Банки и страховые компании делят розничных клиентов

В связи со снижением объемов новых ипотечных кредитов и усилением конкуренции между страховыми компаниями, уровень тарифов за последние годы по комплексному страхованию ипотеки снизился на 10–20%. Почти во всех крупных банках страхуются потребкредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам — страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Короткий, но бурный всплеск показывает страхование кредитных продуктов по риску «безработица»: это предложение гармонично вписывается как в текущие экономические условия, так и в ожидания клиентов, говорит заместитель директора департамента по работе с предприятиями машиностроения, металлургии, строительства и недвижимости компании «АльфаСтрахование» Алина Беридзе.

Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент, руководитель блока розничных продаж «СГ МСК», отмечает, что стала возрождаться ипотека, при этом не все банки требуют включения страхования от несчастных случаев в пакет ипотечных страховых продуктов. Автокредитование также набирает обороты. При этом основная масса банков отказывается от комиссионного вознаграждения в пользу автодилеров, тем самым увеличивая объемы выдачи кредитов. Ряд банков выдает потребительские кредиты на страховые взносы, так как на некоторые виды страхования цены довольно высоки и может не хватить средств для того, чтобы сразу оплатить договор страхования.

Сегодня банки развивают страховые программы и при выдаче банковских карт — это защита банковских карт от мошенничества, потери, противоправных действий. Также вместе с банковской картой часто предлагается программа защиты путешественников, поскольку держатели пластиковых карт часто используют их в поездках за рубеж с рабочим визитом или в туристических целях. Развитие различных программ по защите банковских карт и предоставление дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт — тема популярная и активно набирающая обороты, так как среди банков растет конкуренция на рынке пластиковых карт.

Кредит и обязательное страхование помогают приучить клиентов и к добровольному страхованию. Многие из тех, кто уже расплатился с кредитом, продолжают страхование данного имущества и покупают другие страховые продукты, например ДМС или страхования от несчастного случая.На западных рынках развит такой сервис, как защита покупок, в том числе бытовых приборов, купленных в кредит. В нашей стране его продвигают зарубежные компании, и пока этот вид страхования находится в зачаточном состоянии.

На рынке ипотеки, помимо оживления, связанного с подъемом рынка, появился и новый продукт — страхование ипотечных рисков. СК АИЖК подписывает договоры перестрахования с крупнейшими страховщиками, а те, в свою очередь, уже заключили единичные договоры с заемщиками. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков. Например, при кредите в 6 млн рублей первоначальный взнос составит 20%, или 1,2 млн рублей. У заемщика есть возможность снизить первоначальный взнос до 10% и выплатить лишь 600 тыс. рублей, если он купит полис за 80 тыс. рублей. С учетом того, что программа рассчитана на молодых заемщиков, которые не успели накопить большой первоначальный взнос, это очень дорого. Довольно большую долю в цене полиса занимает комиссия банков (до 40%). Нина Смирнова, генеральный директор СК АИЖК, рассказала в ходе круглого стола, организованного Bankir.ru, что компания пытается договориться с банками об отказе от комиссионного вознаграждения. По словам Смирновой, во многих странах закон запрещает банкам брать комиссию за страхование ипотеки, чтобы не нагружать заемщиков и чтобы кредиты были более доступными.

По мнению Нины Смирновой, страховая сумма должна покрывать возможные риски с запасом. Например, если первоначальный взнос составляет 15% от стоимости залогового имущества, страховка должна покрывать 30%, чтобы закрыть набежавшие проценты, издержки и другие убытки.Кроме того, СК АИЖК считает нужным внести изменения в закон об ипотеке. Идея в том, чтобы заемщик мог расплачиваться за полис ипотечного страхования в рассрочку, неравномерными платежами, первый из которых равен 50% от его стоимости. Предлагается также расширить покрытие рисков по ипотечному страхованию. Возможно, вскоре по продукту, предлагаемому «дочкой» АИЖК, будет покрываться не только оставшаяся сумма долга и процентов по нему, но и все убытки, которые банк несет в ходе реализации квартиры (долги по коммунальным платежам, расходы на юристов, на охрану жилья и т.