Давняя дискуссия по поводу возможного ограничения оборота наличных денег в России, похоже, близка к завершению. Глава Минфина Антон Силуанов в очередной раз призвал депутатов обсудить вопрос ограничения расчетов наличными деньгами. Он ратует за переход России к электронному способу расчета, то есть оплате крупных покупок только по банковской карте.

В числе плюсов при реализации идеи министр видит победу над коррупцией и фальшивомонетчиками, повышение эффективности сбора налогов и прозрачности сделок, а также устранение «серых зарплат в конвертах». Ссылка на мировой опыт позволяет предположить, что реформа реальна, вопрос лишь в датах. Впрочем, ЦБ и Минфин еще в 2012г. начали обсуждать возможность ограничения сумм по наличным расчетам. Однако соответствующий законопроект в Госдуме так и не был принят.

Финансовый аналитик ИХ «ФИНАМ» Тимур Нигматуллин отмечает: в России, по последним исследованиям, около 80% платежей совершаются в наличной форме, а 72% всех операций по банковским картам – снятие наличных. По популярности безналичных платежей Россия значительно отстает не только от развитых, но и многих развивающихся стран. По мнению генерального директора МФО «Мани Фанни» Александра Шустова, как всегда «в этом вопросе интересы части населения будут ущемлены, другая часть получит свои выгоды». Обычная, «белая» экономика далеко не везде готова принимать безналичную оплату. Например, в автосалоне можно заплатить картой за любые дополнительные опции, но нельзя – за сам автомобиль. Фактически – это «дискриминация покупателей по способу оплаты».

Обязательность расчетов через карточку заставляет людей держать деньги на ней, добавляет директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев. Это выгодно для банков, так как они получают дополнительные вклады практически без процентов, проценты по остаткам на картах банки не платят.

Сдерживающим для распространения безналичных расчетов фактором, по мнению ведущего эксперта Института «Центр развития» НИУ ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, служит и мощный фактор психологической инерции. Россияне в массе не готовы использовать карту как платежный инструмент. Даже в Москве, получая зарплату на карту, большинство спешат в банкоматы снять деньги и используют их исключительно как наличные. Причина – выросшее из опыта недоверие граждан к банковской системе. Возможно, что часть населения не будет держать деньги на карте, а будет класть их туда непосредственно перед покупкой. В таком случае банки ничего не выиграют, а вот контроль государства над денежным оборотом граждан возрастет.

Ограничение наличного оборота является неплохой идеей, способной увеличить собираемость налогов, замечает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов: «Теоретически, это сделало бы доходы-расходы чиновников, депутатов Госдумы и крупных бизнесменов более прозрачными.

Однако оно вряд ли кардинально улучшит ситуацию в налоговой сфере без расширения списка лиц, которым нужно будет декларировать свои доходы».

И все же более важной задачей экономического блока правительства, чем развитие безналичных платежей, считают эксперты, могло бы стать стимулирование экономического роста и увеличение доходов населения.

Поможет ли предложение об установлении лимита расчетов наличными деньгами оздоровить экономику?

Мнения экспертов

Александр Семенников,
депутат Мосгордумы, председатель Комиссии по законодательству,
кандидат юридических наук:

Законодательное регулирование безналичных платежей это огромная трудоемкая работа

Любой безналичный расчет подразумевает так называемый белый расчет, расчет открытый, прозрачный, когда понятен и источник суммы, которая используется для оплаты товара или услуги, и налоги, которые с этой суммы исчисляются. Это, с точки зрения общих устройств общества, наверное, справедливо. Другое дело, что это противоречит действующим положениям закона. Сегодня Гражданский кодекс, в частности, не устанавливает никаких ограничений на этот счет. Потребитель сам выбирает, в какой виде этот самый расчет производить, наличном или безналичном.

Кстати, есть еще один момент. Его отмечают все специалисты по рынку безналичных расчетов. Раньше безусловным лидером в этом сегменте была банковская карта, пластиковая карта в различных ее формах. А сегодня на первую линию выходят платежи с мобильных устройств посредством интернета. Это тоже игнорировать нельзя. Мир идет вперед. И действительно нет необходимости таскать с собой коробки из-под ксерокса, набитые деньгами, особенно если речь идет о крупных покупках квартиры, машины. Конечно, потребителю гораздо удобнее произвести расчет, набрав несколько цифр в телефоне, а иногда просто приложив телефон к считывающему устройству.

Да, законодательное регулирование безналичных платежей - это огромная трудоемкая работа не только для депутатов. Там один большой документ Гражданский кодекс, огромное количество подзаконных нормативных актов, там и регулирование Центробанка, там и  министерство финансов, - большое количество нормативных актов должно быть изменено.

Но все-таки главная проблема - это психология. Об этом говорил министр финансов Антон Силуанов. Если вводить изменения по ограничению оборота наличных, то это надо делать  постепенно, весьма и весьма неспешно, для того, чтобы люди верно восприняли эти предложения.

Применительно к России есть несколько объективных причин, препятствующих распространению системы безналичных расчетов. Во-первых, у нас достаточно регионов и мест, где еще не вполне работают все эти онлайн-технологии. Во-вторых, без малого 15% населения у нас находится официально за чертой бедности, имеет доход менее 9954 руб. Соответственно, эти группы граждан практически не пользуются иными платежными средствами, кроме наличности. То есть объективно сразу значительное число людей из этой сферы безналичных расчетов выпадает. Поэтому бить в ладоши и кричать "ура, давайте мы завтра всех осчастливим", не получается. Это работа, в том числе связанная и с ростом доходов населения, и с продвижением интернет-технологий за пределы Москвы и Московской области, за пределы Урала и т.д., -  действительно серьезная задача. И если  ее решать, то очень постепенно, в том числе, имея в виду и перечень продуктов, который можно покупать за наличный расчет. Это прежде всего квартиры и машины. Там действительно возникает искушение скрыть какие-то значительные суммы налогов, указывая, что квартира, скажем,  стоит не 20 млн. руб., а 5 млн. руб. Это нездорово, потому что те же суммы социальной поддержки, которую получают социально незащищенные слои населения,  берутся из бюджета, а бюджет недополучает средства из-за таких скрытых сделок.

Владимир Григорьев,
руководитель программы «МВА-банковский менеджмент» Московской международной высшей школы бизнеса (МИРБИС):

Неприятно, когда вас лишают возможности выбора, платить наличными или безналом

Инициатива ограничить расчеты наличными деньгами может стать реальностью вне зависимости от того, хочется нам этого или нет. А с точки зрения того, насколько это нужно, это отдельный разговор. Я работал многие годы в банковской системе и занимался внедрением и развитием систем пластиковых карт, сам активно много лет ими пользуюсь и считаю их эффективным инструментом - и удобным, и безопасным. Но идеи, которые мы сейчас обсуждаем, у меня вызывают достаточно негативное отношение.

Первая реакция эмоциональная: всегда неприятно, когда вас лишают возможности выбора, платить вам наличными или безналичными. Не говоря уже о том, что людям старшего поколения это точно не очень удобно. Если остановиться на аргументах более рациональных, прежде всего, далеко не все регионы России отличаются таким уровнем развития инфраструктуры, нужной для приема и обслуживания пластиковых карт, как Москва. Это означает, что потребуются дополнительные расходы и затраты на ее развитие со стороны банков и предприятий торговли и сервиса. Как мы знаем, поставщики товаров и услуг часто любят переносить свои затраты на конечного потребителя, то есть на нас с вами. Возможно, это приведет к росту цен на те товары и услуги, которые в обязательном порядке должны будут попасть в систему безналичных платежей с использованием пластиковых карт.

Следующий момент связан с тем, что нам часто указывают на опыт зарубежных стран. Конечно, объем безналичных платежей в Западной Европе намного больше, чем в России, но там надо сильно постараться, чтобы найти место, где у вас откажутся взять наличные деньги, не говоря уже о том, что представители таких почтенных профессий как врачи, особенно частнопрактикующие, нотариусы, ювелиры обычно предпочитают платежи именно в наличной форме.

С точки зрения эффекта для экономики. Я понимаю государство, оно хочет сделать видимыми многие сферы экономической деятельности, которые сейчас недостаточно для него прозрачны. Но, с другой стороны, я думаю, что позитивный экономический эффект, если он даже и появится, то будет довольно незначительным. Мне кажется, было бы конструктивно сосредоточиться не на подобных проектах, а на проектах, которые позволят создавать новые рабочие места, которые позволят обеспечить население работой, и тогда вопрос со сбором налогов станет более простым, чем сейчас.

Больше всего от оборота безналичных денег выигрывает государство. Безусловно, выигрывают банки, но не сразу, потому что нагрузка на них подрастет и с точки зрения функционала, и с точки зрения расходов на расширение. Вот, наверное, два основных участника, которые выигрывают: государство и банки.

Дмитрий Журавлев,
генеральный директор Института региональных проблем:

Безналичный расчет в России невозможен без доверия банковской системе

Переход на безналичный расчет, в первую и главную очередь, уменьшает оборот наличных денег. Других плюсов или минусов он не имеет сам по себе. Но в Россию действительно не всегда нужно переносить опыт других стран. Для того чтобы иметь постоянный во всем безналичный расчет, нужна инфраструктура безналичного расчета. У нас в Москве она более развита, но и здесь не всегда. В провинции это совсем проблема, потому что нужны банкоматы, нужны терминалы в  магазинах, иначе вы не сможете пользоваться расчетом, иначе карточка будет просто куском пластика. Да, это ваши деньги, но куда этот кусок совать?

Тот момент, что деньги на карточке не защищены, очень важен.  Это вторая проблема отсутствия безналичного расчета в России. Без доверия к безналичной форме расчета он не будет развиваться. У нас многие в Москве получают зарплату на карточки. Я это вижу, проходя мимо банкомата. Человек получает на карту деньги и снимает их. Пока такова психологическая позиция, развитие безналичного расчета невозможно. В чистом виде деньги защищены, они на вашей карточке. Украсть их могут из кармана также, как и с карточки. Тут вряд ли принципиально хуже. Важно другое. Появляется ощущение некого золотого пятака, некого неразменного рубля. Как только вы начнете отодвигаться от Москвы, уровень доверия к карточке начнет падать. Дело тут даже не в каком-то принципиальном недоверии, а в неразвитости системы. Как я могу пользоваться этой карточкой, если мне с ней некуда пойти.

Кроме всего, эта инициатива не встречает одобрения у граждан. Люди не говорят: "вот, богатых ограничили, которые много тратят". Они говорят" "вот, за богатых взялись, а потом и до нас дойдут".

Мнения слушателей

Алла Григорьевна:

Прежде чем карточки вводить, надо бы старшее поколение сначала обучить.

Вера Степановна:

Мне под 80. Я юрист по образованию. Предвижу, что введение карточной системы ударит по пенсионерам. Многие пенсионеры страдают потерей памяти, плохо видят, нерасторопны. Не хотелось бы, чтобы навязывали.

Зинаида:

Я против. На карточке наши деньги не защищены, нельзя следить за деньгами на карточках. Старых людей легко обмануть.

Лидия Григорьевна:

Как быть людям слабовидящим? Я никуда не хожу, со мной работает социальный работник. Я ей что, должна свою карточку отдавать?

Наталья:

У меня 3 пластика, 2 мобильных банка. Я забыла, что такое наличные деньги. Карта - это очень удобно.

Лидия Сергеевна:

Я пенсионерка, активно использую банковскую карту и сберкнижку. Но все равно не доверяю банковской карте.