ppk16r

Мы часто видим в инете и СМИ про, так называемые, Фишинг, Фишинговые сайты. И в основном говорят о том, как не попасться на уловки мошенников и как распознать, что это фишинговый сайт. Ну а раз попался и сам ввёл на этом сайте данные своего электронного средства платежа-ЭСП (Карты), то сам виноват и отправленные средства уже не вернуть. Типа средства ушли мошенникам (хотя обозвать кого-то мошенником могут только правоохранительные органы и суд), и они их уже обналичили или отправили куда-то дальше и вернуть их практически невозможно.
Давайте попробуем разобраться так ли это на самом деле или банкиры и их юристы сознательно везде пропихивают про невозможность возврата.
Лично я считаю, что ЦБ с банкирами делают это сознательно. У них «особая любовь» к клиентам-физическим лицам. Которым можно ничего не предоставлять, никакой информации, ссылаясь на какую-то мифическую «банковскую тайну». То есть не предоставляют физикам даже документы, принадлежащие самому физику, типа его экземпляра расчётно-платёжного документа, оформленного в применяемой форме, а именно платёжного поручения, в котором должны быть указаны банковские реквизиты получателя. То есть скрывают от клиентов-физиков ихнее же распоряжение на перевод и прикрываются при этом банковской тайной.
Вопрос: Что хотят мошенники получить с помощью фишинговых сайтов? Как везде указывают-это или персональные данные клиента (реквизиты карты, логины пароли и т.д), или чтобы клиент осуществил самостоятельно перевод с помощью Карты якобы в счёт оплаты товара на сайте.
Сразу оговорюсь, что такое мошенничество возможно именно при осуществлении переводов с помощью Карты, так как это привязано к правилам систем платёжных карт (типа мгновенный перевод и т.д.). В этой теме объяснять не буду, чтобы её не растягивать.
Возвращаемся к теме. Рассмотрим указанные выше варианты.
1. Кто-то обманным путём (через сайт) получил персональные данные клиента, реквизиты его Карты, логин, пароль и т.д. Что он делает дальше? Входит в ЛК или приложение клиента и отправляет переводы. Так как клиент не уполномочивал данное лицо распоряжаться своим имуществом-безналом, то получается, что перевод осуществило неуполномоченное лицо и с целью, противной основам правопорядка или нравственности. А такие сделки в силу ст.169 ГК являются ничтожными и вызывают соответствующие последствия. А последствия этого-всё возвращается к началу, то есть банк плательщика обязан вернуть всё клиенту и сам разбираться с неуполномоченным лицом. Более подробно можно почитать здесь: https://dzen.ru/a/ZNHk8Ob39SUNKKFB.
2. Клиент сам на сайте заполнил форму для реквизитов Карты и сам совершил перевод (отдал распоряжение на перевод своему банку). Что делать? В своём банке запросить экземпляр своего расчётно-платёжного документа в виде платёжного поручения, в котором должны быть указаны банковские реквизиты получателя, его ИНН или адрес. На ГОСУСЛУГАХ написано, что можно запросить от своего банка выписку по счёту-справку о движении денежных средств (не путать с выпиской по операциям, которую подсовывают банкиры) и в ней должны быть тоже указаны реквизиты получателя. И вот здесь банкиры будут делать всё, чтобы не предоставить реквизиты получателя. Будут рассказывать сказки, что платежные поручения при карточных операциях не составляются, что не могут предоставить, так как это банковская тайна и подобное. Поэтому, скорее всего, эти данные придётся получать через полицию или суд. И если получателя признают мошенником, то получается, что Договор банковского счёта между Получателем и Банком получателя является ничтожным, так как он заключён с целью, противной основам правопорядка или нравственности. Ну а далее для всех наступают последствия, при которых Банк плательщика в итоге обязан будет вернуть средства клиенту, ну а Банк получателя сам должен будет уже разбираться в Получателем и требовать от него возврата. Более подробно можно почитать здесь: https://dzen.ru/a/ZMOcmqLsO2uTBZLk
Что видим в итоге? Получается, что, если клиент будет действовать определённым способом, то в силу закона, возврат средств возможен. И при этом не нужно обвинять Банки. Хочу напомнить, что в силу закона не означает, что судьи что-то решат таким же образом в силу своих «взаимоотношений» с банковской системой. Здесь на помощь приходит понятие ничтожности сделки, которая является ничтожной вне признания её таковой судом.

Что ещё хочу сказать. Когда все говорят, что возврат невозможен, то весь расчёт на то, что клиенты-физ. лица практически ни чём не разбираются и верят на слово про всё, что говорят Банкиры.
Основное, на мой взгляд, это чтобы клиенты хотя бы изначально понимали, что:
1. Безнал-это имущество клиента (ст.128 ГК). А кто имеет право распоряжаться своим имуществом? Правильно-владелец имущества.
Владелец имущества может только кого-то уполномочить распоряжаться своим имуществом или им распорядилось неуполномоченное лицо.
2. Безнал-это имущество клиента в виде имущественных прав. А что такое имущественные права? Это права на деньги или долги (обязательства), которые возникают из Договоров банковского счёта.
-Банк плательщика должен плательщику сумму, которая отражена по счёту плательщика.
-Банк России должен Банку плательщика в сумме, отражённой по его корр счёту в ЦБ.
-Банк России должен Банку получателя в сумме, отражённой по его корр счёту в ЦБ.
-Банк получателя должен плательщику сумму, которая отражена по счёту получателя.
Перевод безнала (имущественных прав) означает просто переписывание долгов между участниками перевода в рамках заключенных договоров между ними. То есть перевод безнала всегда оставляет следы (персональные данные в Договорах). И если в этой цепочке перевода какое-то звено является ничтожной сделкой, то и остальные сделки также становятся ничтожными и наступают последствия по каждой сделке по отдельности.
Что имеем в итоге? В силу закона получается, что возвраты денежных средств клиентам, которых считают потерпевшими, возможен. Но нужно постараться, чтобы получить доказательства ничтожности сделок. Это через правоохранительные органы и суд. Следует изначально понимать, что Банкиры будут постоянно чинить разные препятствия.

Вопрос интересный. Зачастую Банки пытаются заставить какого-то из наследников продолжать исполнять обязанности ушедшего по Кредитному договору и указывают, что это правильно и соответствует закону.
Хотелось бы в этом разобраться. Просто многие принимают на веру то, что прописал ВС РФ и везде ссылаются на это, как на что-то, что соответствует закону, хотя вопросов там к тому, что написано, много. Попытаюсь объяснить свою мысль как можно понятнее.
Главное, на мой взгляд, для тех, кто хочет разобраться в таких делах, соблюдать временную последовательность того, что и как происходит.
Возьмём для примера. Банк требует от наследника погашать задолженность по Кредитному договору (далее КД) ушедшего и выплачивать проценты, прописанные в КД. По сути исполнять обязанности заёмщика-стороны в КД..
На что наследникам, на мой взгляд, до и после принятия наследства следует обратить внимание, если они конечно не хотят потерять лишние деньги и другое имущество:
1. Первое, что необходимо для понимания, это ответить на вопрос: Что происходит с КД, после ухода из жизни заёмщика?
К примеру. На первое число какого-то месяца имеем в наличии КД между Банком и заёмщиком. Остаток основного долга 1 млн. руб и проценты на эту дату пусть 50тыс. Кроме того, у заёмщика в собственности квартира, оценочной стоимостью 5 млн. и всё (денежных средств (наличных, вкладов, на счетах) нет).
2-го числа заёмщик уходит из жизни.
Отсюда возникает вопрос: Кто является одной из сторон КД на следующий день? Все в курсе, что согласно ст.420 ГК, договор-это соглашение сторон. Одна сторона исчезла, и что с ним произошло?
Вроде же всё просто. Нет одной стороны, значит нет договора. КД прекратил своё существование (вне зависимости от того, что говорит ВС).
Что осталось? Осталось денежное (имущественное, т.к. деньги относятся к имуществу) обязательство-долг ушедшего перед банком на сумму 1050 тыс.руб. Не наследников, которые ещё не объявились на следующий день после ухода и в неизвестном количестве, да и ещё вопрос открытый примут они наследство или нет.
Что имеем в результате ухода из жизни заёмщика на следующий день после ухода:

• -КД не стало.
  
• -Образовался у банка долг в размере 1050тыс.-Денежное обязательство, у которого отсутствует должник (к ушедшему его не предъявишь, а наследники ещё не объявились).
  
• -Имущество-квартира, стоимостью 5 млн., которая ранее принадлежала ушедшему.
  

Существует почти стандартная процедура при возврате долга кредитору:
Требование к должнику-суд-приставы-арест имущества-реализация имущества-возврат долга кредитору.
Если должник ушёл из жизни, то в этой цепи остаётся только требование к имуществу (которое ещё никому не принадлежит).
А каким образом кредитор может получить долю в этом имуществе в размере своего долга?
Только заявив своё требование к данному имуществу. А для этого кредитор с претензией на долю в имуществе ушедшего в письменном виде должен обратиться к нотариусу.
Я написал должен, потому что рассматриваю вариант, когда кредитор хочет, чтобы ему вернулся долг. В ст.1175 ГК указано может, то есть кредитору предоставляется выбор: хочет, чтобы ему долг вернули за счёт имущества ушедшего, то обратится к нотариусу в установленный законом срок (до принятия наследства), не хочет вернуть свой долг-имеет полное право не обращаться к нотариусу.
По сути, кредитор играет роль наследника, претендующего на свою долю в наследстве. Но получить напрямую свою долю кредитор не может, поэтому сначала всё наследство переходит к наследникам и они, получив право распоряжаться имуществом, входящим в наследство, потом возвращают кредитору его долю в этом наследстве. (Хотя возможно, что доля кредитора в наследстве может быть сразу зафиксирована нотариусом-не знаю) Тут главное внимание на порядок, в каком порядке всё должно происходить.

2. Теперь поговорим о самом наследстве.
ГК РФ Статья 1112. Наследство
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Вопрос обычно возникает к понятиям имущественные права и обязанности.
Для простоты-имущественные права-это безналичные денежные средства (ст.128 ГК). Или -права на денежные средства, переданные банку по договорам банковского счёта.
Имущественные обязанности-это обязанности, возникшие в результате прекращения действия договоров ушедшего. По простому-Долги. Из наличия вклада в банке-банк становится должен, из наличия кредита банку становится кто-то должен (на момент после ухода из жизни наследодателя).
И договор вклада и кредита-это заёмные обязательства, просто стороны кредитор и заёмщик меняются местами.
Соответственно и имущественные обязательства, возникшие из прекращения действия договора вклада и кредита могут входить в состав наследства. Но, чтобы они вошли в этот состав наследства, об этом должен быть извещён нотариус. По сумме долга банка ушедшему могут заявить наследники. Но они же не станут (может кто-то и станет, но сомневаюсь, т.к. банкиры хотят, чтобы продолжались исполняться обязанности по кредиту, которого уже нет) подавать нотариусу сведения о долгах ушедшего, так как могут не знать ни сумм долгов, ни количество кредиторов.

Посмотрим, что говорит по этому поводу закон:
"Основы законодательства Российской Федерации о нотариате".
Статья 63. Принятие претензий от кредиторов наследодателя
Нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством Российской Федерации принимает претензии от кредиторов наследодателя. Претензии должны быть предъявлены в письменной форме.
Под законодательством подразумевается ст.1175 ГК.
То есть согласно ч.3 ст.1175 ГК, до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
То есть кредитору даётся право на выбор: может предъявить требования к имуществу наследодателя, а может и не предъявлять (если ничего не хочет получить в счёт погашения долга).
Если всё же кредитор хочет получить долг, то, до принятия наследства, он должен предоставить нотариусу претензию в письменном виде.
Здесь разговор идёт не сроке исковой давности по ГК (далее СИД), как многие считают, а про срок для включения долга в состав наследства. Обязательств между кредиторами и наследниками, оформленных должным образом, ещё никаких не существует, поэтому говорить про СИД по ГК вообще не приходится.
Далее нотариус, из полученных в установленный законом срок, данных об имуществе, правах и обязанностей формирует состав наследства (наследственного имущества) и фиксирует его в соответствующих документах (к примеру: опись наследственного имущества).
Про то, что входит в состав наследства, написано и на сайте ГОСУСЛУГ(скрин прилагаю):
Что входит в состав наследства: Вещи, Деньги и ценные бумаги, Недвижимость, Транспорт, Имущественные права, Задолженности — в пределах стоимости полученного имущества. (Например, долги по алиментам, кредитам и ипотеке).
К примеру: Никто не против того, что после ухода из жизни наследодателя, алименты ежемесячно наследникам платить не нужно, но нужно вернуть долг, накопившийся на дату ухода, в связи с неуплатой алиментов, но, при этом, в отношении долга, возникшего из кредитного договора, почему-то считают, что наследники обязаны вносить ежемесячные платежи банку по КД.
Зафиксировав состав наследства, нотариус далее определяет долю каждого наследника в этом наследстве.
К примеру. 3 наследника в равных долях. Тогда каждому наследнику причитается:

• -1/3 доля от недвижимости;
  
• -1/3 доля от суммы, возникшей в результате прекращения действия договора вклада;
  
• -1/3 доля от суммы долга, возникшей в результате прекращения действия КД.
  

Наверняка наследники между собой могут и перераспределить всё сами. Но не об этом сейчас.
ГК РФ Статья 1110. Наследование
1. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Из указанного выше прямо следует, что если в составе наследства долги не указаны, то обязанность их возвращать у наследников не возникает.
Нет документа-основания для требования возврата долга, связывающего кредитора с наследниками.
Далее нотариус оформляет свидетельство о праве на наследство (или какой-то другой документ), на основании которого, по желанию наследника, ему выдаётся свидетельство о праве на наследство.
ГК РФ Статья 1162. Свидетельство о праве на наследство
1. Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника.
Обращаю внимание, что свидетельство о праве на наследство является документом, выданным нотариусом от имени РФ.
Никакой суд его оспорить не может. Именно этот документ является основанием, на который должен ссылаться суд при рассмотрении дел.
Через суд могут быть оспорены основания для включения или невключения граждан в состав наследства или распределение долей между наследников. При наличии таких оснований, ранее выданное свидетельство может быть признано судом недействительным. Соответственно, в силу решения суда, нотариус выдаёт новое свидетельство (ст.1155 ГК).
Тоже самое происходит при согласии остальных наследников, принявших наследство, в письменном виде. Старое свидетельство аннулируется и выдаётся новое.
Теперь посмотрим, как, на мой взгляд, это всё может происходить в случае пропуска кредитором срока для подачи претензии нотариусу.
Если долг не включен в состав наследства, то выходит, что наследники по этому долгу не отвечают.
То есть, если банк хочет получить долг наследодателя, то ему необходимо, чтобы этот долг был включен в состав наследства и появился в свидетельстве о праве на наследство.
Обратится в суд с требованием к наследству после окончания срока для принятия наследства банк не имеет права, так как такое право, на основании ст.1155 ГК, даётся только наследникам, пропустившим срок.
Часть 2 ст.1155 ГК также не подходит, так как банк не является наследником.
Лично я пока вижу только один вариант возврата долга, если банк пропустил срок для подачи претензии нотариусу. Этот вариант вытекает из ст.1162 ГК.
ГК РФ Статья 1162. Свидетельство о праве на наследство
1. ….Свидетельство выдается по заявлению наследника.
2. В случае выявления после выдачи свидетельства о праве на наследство наследственного имущества, на которое такое свидетельство не было выдано, выдается дополнительное свидетельство о праве на наследство.
Поясняю. Если выявилось наследственное имущество (долг), на которое не было выдано свидетельство, то право обратиться к нотариусу за выдачей дополнительного свидетельства на указанное имущество-долг принадлежит наследнику (не банку).
Что это означает? А это означает только то, что банк имеет право всего лишь попросить наследников, чтобы они сами обратились к нотариусу за выдачей дополнительного свидетельства на долг!!!!
А вместо этого, банки пытаются давить на наследников, чтобы они продолжили исполнять обязанности заёмщика по чужому КД и пугать их судебным разбирательством.
Открытым пока ещё остаётся вопрос о том, в виде какого имущества наследники должны возвращать долг? Банки ведь требуют осуществлять возврат долга денежными средствами.
А если в составе наследства денежных средств не было? Было только имущество (к примеру недвижимость), оценённое в определённую сумму. Соответственно, кредитор имеет право претендовать только на долю в этом имуществе и никаких денежных средств. Денежные средства в этом случае являются не наследственным имуществом, а личным имуществом наследников и банки на них претендовать не могут.
Ну и в заключении получаем ответ на изначальный вопрос «Имеет ли банк право предъявлять долг наследникам, если он не входил в состав наследственного имущества до принятия наследства?»
Из указанного выше следует вывод, что не имеет. Не подал в срок претензию нотариусу в письменном виде, значит, по факту, потерял свои средства.
Это вытекает из законодательства. Или-только вариант обращения с просьбой к наследникам.
Вот к каким выводам привели меня мои измышления по теме:

• 1. Имущество и долги, которые не вошли с состав наследства, наследством не являются.
  
• 2. Чтобы долги вошли в состав наследства, кредиторы должны сначала предпринять действия, чтобы включить их в состав наследства.
  
• 3. И уже в новом свидетельстве(вах) должна быть указана сумма долга, которую каждый из наследников должен банку.
  
• 4. Пока банкиры этого не сделали, у наследников перед ними нет никаких долгов и требовать что-то от наследников банки не имеют права.
  

Как-то так получается, на мой взгляд.

На этот вывод меня натолкнула ст.957 ГК:
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, [U]распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу[/U], если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Вернёмся к начальным понятиям. Начнём с Договора.
ГК РФ Статья 420. Понятие договора
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Коротко поясню. Договор-это документ (соглашение, бумага), в котором прописывается что должна сделать каждая сторона договора и в каком порядке. К примеру, по договору возмездного оказания услуг (к которому относится и страхование):
-Одна сторона-исполнитель обязуется оказать услугу (осуществить какую-то деятельность),
-Вторая сторона-заказчик обязуется оплатить эту услугу (ст.779 ГК).
Для второй стороны в договоре прописывается порядок оплаты услуг, а тут в основном два варианта (с вариациями): Оплата по факту оказания услуги и внесение авансового платежа.
Смотрим ст.781 ГК часть 1 «Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг».
Ст.37 ЗоЗПП примерно о том же:
-Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Сначала оказывается услуга, заказчик её принимает и только потом оплачивает или, если был внесён аванс, то подтверждает оплату.
Особенно внимание на слова «оказанные услуги». То есть, если услуга исполнителем ещё не оказана, то любое внесение денежных средств заказчиком не является оплатой услуг. Не может быть оплаты неоказанной услуги. Такое внесение средств, которое согласно договора производится до начала оказания услуги, является авансом или предоплатой.
Теперь вернёмся к «Страхованию».
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Надеюсь, никто не будет спорить, что стоимость услуги по обязательству «Страхование» (при одних и тех же рисках) зависит от срока действия договора (месяц, полгода, год).
Я это к тому, что услуга по страхованию считается оказанной тогда, когда закончится срок действия договора (закончится период страховой защиты).
Теперь обратим внимание на определение «Страховая премия».
ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Ещё раз обращаю внимание премия - это плата за обязательство «Страхование», причём за исполненное обязательство, то есть по окончанию срока действия договора (или по окончанию действия отчетного периода, который у Страховщиков составляет 1 месяц). Кстати, таким образом банки за заёмщиков по кредитным страховкам перечисляют премии Страховщикам суммой за один месяц по спискам застрахованных. То есть по окончании каждого отчётного месяца, банк со Страховщиком по списку застрахованных составляют и подписывают акт за прошедший месяц. На основании его Страховщик за прошлый месяц выставляет банку счёт на оплату страховой премии и банк этот счёт оплачивает. А самому заёмщику-физ лицу дружно рассказывают сказки, что вся списанная с него сумма за кредитное страхование якобы отправлена Страховщику. (и Страховщик даже подтвердит это в суде, если понадобится, правда не предоставит, при этом, никаких платёжно-расчётных документов).
Ну отвлеклись. Вернёмся снова к ст.957.
1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Что имеем. Если договор не вступил в силу, то никакого страхования не осуществляется. А если услуга по страхованию ещё не оказана, то о какой страховой премии может вестись речь?
Плата за нестрахование (до вступления договора в силу) страховой премией являться не может по определению.
Ну а если страховая премия не уплачена, то договор страхования не вступает в силу. Вот такой затор образовался в ст.957. Не знаю, как и что прописано в договорах страхования с юридическими лицами, но получается, что все договоры страхования с физическими лицами-потребителями являются не вступившими в силу.
Конечно, затор этот можно разгрести, вставив одно слово:
1. Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты АВАНСА страховой премии или первого её взноса.
Но на сегодня имеем то, что имеем.

Мы часто видим в инете и СМИ про, так называемые, Фишинг, Фишинговые сайты. И в основном говорят о том, как не попасться на уловки мошенников и как распознать, что это фишинговый сайт. Ну а раз попался и сам ввёл на этом сайте данные своего электронного средства платежа-ЭСП (Карты), то сам виноват и отправленные средства уже не вернуть. Типа средства ушли мошенникам (хотя обозвать кого-то мошенником могут только правоохранительные органы и суд), и они их уже обналичили или отправили куда-то дальше и вернуть их практически невозможно.
Давайте попробуем разобраться так ли это на самом деле или банкиры и их юристы сознательно везде пропихивают про невозможность возврата.
Лично я считаю, что ЦБ с банкирами делают это сознательно. У них «особая любовь» к клиентам-физическим лицам. Которым можно ничего не предоставлять, никакой информации, ссылаясь на какую-то мифическую «банковскую тайну». То есть не предоставляют физикам даже документы, принадлежащие самому физику, типа его экземпляра расчётно-платёжного документа, оформленного в применяемой форме, а именно платёжного поручения, в котором должны быть указаны банковские реквизиты получателя. То есть скрывают от клиентов-физиков ихнее же распоряжение на перевод и прикрываются при этом банковской тайной.
Вопрос: Что хотят мошенники получить с помощью фишинговых сайтов? Как везде указывают-это или персональные данные клиента (реквизиты карты, логины пароли и т.д), или чтобы клиент осуществил самостоятельно перевод с помощью Карты якобы в счёт оплаты товара на сайте.
Сразу оговорюсь, что такое мошенничество возможно именно при осуществлении переводов с помощью Карты, так как это привязано к правилам систем платёжных карт (типа мгновенный перевод и т.д.). В этой теме объяснять не буду, чтобы её не растягивать.
Возвращаемся к теме. Рассмотрим указанные выше варианты.
1. Кто-то обманным путём (через сайт) получил персональные данные клиента, реквизиты его Карты, логин, пароль и т.д. Что он делает дальше? Входит в ЛК или приложение клиента и отправляет переводы. Так как клиент не уполномочивал данное лицо распоряжаться своим имуществом-безналом, то получается, что перевод осуществило неуполномоченное лицо и с целью, противной основам правопорядка или нравственности. А такие сделки в силу ст.169 ГК являются ничтожными и вызывают соответствующие последствия. А последствия этого-всё возвращается к началу, то есть банк плательщика обязан вернуть всё клиенту и сам разбираться с неуполномоченным лицом. Более подробно можно почитать здесь: https://dzen.ru/a/ZNHk8Ob39SUNKKFB.
2. Клиент сам на сайте заполнил форму для реквизитов Карты и сам совершил перевод (отдал распоряжение на перевод своему банку). Что делать? В своём банке запросить экземпляр своего расчётно-платёжного документа в виде платёжного поручения, в котором должны быть указаны банковские реквизиты получателя, его ИНН или адрес. На ГОСУСЛУГАХ написано, что можно запросить от своего банка выписку по счёту-справку о движении денежных средств (не путать с выпиской по операциям, которую подсовывают банкиры) и в ней должны быть тоже указаны реквизиты получателя. И вот здесь банкиры будут делать всё, чтобы не предоставить реквизиты получателя. Будут рассказывать сказки, что платежные поручения при карточных операциях не составляются, что не могут предоставить, так как это банковская тайна и подобное. Поэтому, скорее всего, эти данные придётся получать через полицию или суд. И если получателя признают мошенником, то получается, что Договор банковского счёта между Получателем и Банком получателя является ничтожным, так как он заключён с целью, противной основам правопорядка или нравственности. Ну а далее для всех наступают последствия, при которых Банк плательщика в итоге обязан будет вернуть средства клиенту, ну а Банк получателя сам должен будет уже разбираться в Получателем и требовать от него возврата. Более подробно можно почитать здесь: https://dzen.ru/a/ZMOcmqLsO2uTBZLk
Что видим в итоге? Получается, что, если клиент будет действовать определённым способом, то в силу закона, возврат средств возможен. И при этом не нужно обвинять Банки. Хочу напомнить, что в силу закона не означает, что судьи что-то решат таким же образом в силу своих «взаимоотношений» с банковской системой. Здесь на помощь приходит понятие ничтожности сделки, которая является ничтожной вне признания её таковой судом.

Что ещё хочу сказать. Когда все говорят, что возврат невозможен, то весь расчёт на то, что клиенты-физ. лица практически ни чём не разбираются и верят на слово про всё, что говорят Банкиры.
Основное, на мой взгляд, это чтобы клиенты хотя бы изначально понимали, что:
1. Безнал-это имущество клиента (ст.128 ГК). А кто имеет право распоряжаться своим имуществом? Правильно-владелец имущества.
Владелец имущества может только кого-то уполномочить распоряжаться своим имуществом или им распорядилось неуполномоченное лицо.
2. Безнал-это имущество клиента в виде имущественных прав. А что такое имущественные права? Это права на деньги или долги (обязательства), которые возникают из Договоров банковского счёта.
-Банк плательщика должен плательщику сумму, которая отражена по счёту плательщика.
-Банк России должен Банку плательщика в сумме, отражённой по его корр счёту в ЦБ.
-Банк России должен Банку получателя в сумме, отражённой по его корр счёту в ЦБ.
-Банк получателя должен плательщику сумму, которая отражена по счёту получателя.
Перевод безнала (имущественных прав) означает просто переписывание долгов между участниками перевода в рамках заключенных договоров между ними. То есть перевод безнала всегда оставляет следы (персональные данные в Договорах). И если в этой цепочке перевода какое-то звено является ничтожной сделкой, то и остальные сделки также становятся ничтожными и наступают последствия по каждой сделке по отдельности.
Что имеем в итоге? В силу закона получается, что возвраты денежных средств клиентам, которых считают потерпевшими, возможен. Но нужно постараться, чтобы получить доказательства ничтожности сделок. Это через правоохранительные органы и суд. Следует изначально понимать, что Банкиры будут постоянно чинить разные препятствия.

Мы часто видим в статьях, законе такое выражение, как «Осуществление перевода денежных средств без «согласия» клиента» и Банк России даже документ выпустил с указанием признаков таких переводов «"Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента" (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525)».
Что смущает? А смущает ссылка на слово «согласие». Такое ощущение, что выдумали такие выражения и сунули их даже в закон сознательно, чтобы граждане не смогли эти действия связать с ГК. А Банк России на жалобы клиентов всегда отвечает, что правоотношения Банков с клиентами являются гражданско-правовыми и ЦБ в эти правоотношения не вмешивается. Ну или приблизительно так. Да и сам закон 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» не является специальным по отношению к ГК, но граждане и Банки в своих спорах почему-то практически всегда на него ссылаются или на другие документы ЦБ, которые ЦБ выпустил для Банков.
Всем хорошо знакома такая ситуация.
Клиент даёт своё электронное средство платежа (ЭСП)-Карту своему родственнику, который с помощью этой Карты совершает переводы денежных средств (в том числе в оплату товаров) или получает от банка наличные (через банкоматы). Получается, что Родственник совершает действия, якобы, с «согласия» клиента.
Ну а когда Карту кто-то стырил или влез каким-то образом в ЛК клиента в Банке, то этот кто-то совершает действия по переводу уже без «согласия» клиента.
На словах вроде всё понятно, а на деле оказывается, что это полная туфта. И, мне кажется, главное, что в ГК не прописаны последствия для того, кто даёт какое-то согласие. Может, в связи с этим ЦБ в документах и говорит именно про согласие. Просто для того, чтобы защитить банкиров от потерь, а потери все переложить на клиентов.
Попробую объяснить, что я имею ввиду.
Начнём с основных понятий.
ГК РФ Статья 157.1. Согласие на совершение сделки
3. В предварительном согласии на совершение сделки должен быть определен предмет сделки, на совершение которой дается согласие.
При последующем согласии (одобрении) должна быть указана сделка, на совершение которой дано согласие.
ГК РФ Статья 153. Понятие сделки
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Имеем:
1. То есть согласие даётся третьим лицом на совершение какой-то сделки. Но переводы то осуществляются от имени клиента. Именно клиент является стороной сделки по переводу денежных средств. Получается, что он согласие даёт самому себе что ли? Или он даёт согласие третьему лицу, чтобы тот совершал переводы от его имени? Якобы, сторона сделки даёт согласие третьему лицу на совершение этой сделки от имени стороны сделки. Какой-то каламбур получается. А кроме того:
2. Безнал-это имущество клиента (ст.128 ГК). А кто имеет право распоряжаться своим имуществом? Правильно-владелец имущества. А распоряжение имуществом не подразумевает дачу какого-то согласия третьему лицу на право им распоряжаться от имени владельца.
Владелец имущества может только кого-то уполномочить распоряжаться своим имуществом.
То есть, когда клиент даёт Карту своему родственнику, то он наделяет его полномочиями совершать переводы от своего имени. Вот таким образом это всё выглядит и никаких согласий. И всё регулируется главой 10 ГК.
Ну а если сделки по переводу совершает постороннее лицо, то, соответственно, получается, что эти сделки совершены неуполномоченным лицом. Совершение таких сделок вызывает последствия, причём не у клиента, а у неуполномоченного лица (ст.183 ГК). Сделка считается совершённой между ним и Банком. Клиент здесь не является стороной сделки, хотя она и совершена с использованием его персональных данных.
Кроме того, это неуполномоченное лицо 100% знает, что совершает сделки по переводу с целью, противной основам правопорядка или нравственности. А такие сделки в силу ст.169 ГК являются ничтожными и вызывают соответствующие последствия.
А какими могут являться последствия ничтожности сделки по переводу? Банк плательщика возвращает клиенту всю сумму перевода (увеличивает остаток денежных средств по счёту клиента), а сам начинает требовать возврата своих средств от неуполномоченного лица.
В этом случае клиенты ничего не теряют (а с учётом того, что у них в банке и так ничего нет, кроме долга банка перед ними-описано здесь https://dzen.ru/a/ZMJBHWnRbGcD9Uei, так что терять было изначально нечего).
Но зато все эти «украденные у клиентов» миллиарды в виде потерь лягут ни на клиентов, а на сами банки. Может тогда у них проснётся желание что-то делать реальное с мошенничеством, а не только скрывать от клиентов и полиции запрашиваемые у них сведения о получателях-дропах.
Ну и кто-то же должен нести ответственность за заключение Договоров банковского счёта (открытие счёта, выдача Карт) с мошенниками-дропами. Вот пусть Банкиры и отвечают своими деньгами, а не переваливают сознательно свои потери на клиентов. Потеряют пару сотен ярдов, то глядишь и мошенников с помощью полиции быстро отловят.

Новый взгляд на этот беспредел.
Коротко напомню о чём речь.
Договор коллективного страхования заёмщиков (далее-ДКСЗ)-это Договор страхования (далее-ДС) между Банком, кредитующим заёмщиков, и Страховой компанией (далее-СК).
Банк является Страхователем, Страховая компания-Страховщиком. То есть Банк и СК являются сторонами ДС и для каждой из сторон в ДС прописаны соответствующие обязанности.
Заёмщик в этом ДС является Застрахованным или третьим лицом. И, так как он не является стороной ДС, то и не несёт никаких обязанностей по ДС.
Но деньги то Банк с него берёт. А за что??? Попробуем разобраться.
Ну кто сталкивался, то в курсе, что Банки и СК придумали такую лажу, как Программа страхования, а включение Заёмщика в список Застрахованных лиц по ДКСЗ, называется, как «Подключение Заёмщика к Программе страхования». И с Заёмщика Банк берёт плату именно по этому правоотношению («услугу»), то есть не за само страхование, плата за которое называется «страховой премией» (ст.854 ГК).
Давайте посмотрим, как это указывается в Условиях страхования у банков:
«1.5. Плата за присоединение к Программе - плата за присоединение к Программе, которую Застрахованный обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные Тарифами ОАО КБ «Восточный экспресс банк».»
У остальных Банков звучит примерно так же: Включение, Присоединение и подобное.
И указанную сумму Заёмщик-Застрахованный должен оплатить Банку (не Страховщику), так как это якобы самостоятельная «услуга» Банкиров, и к самому Страхованию (ДС) никакого отношения не имеет.
Здесь могут возникнуть и другие вопросы: «услуга» по подключению - это услуга разовая или со сроком исполнения (считается от срока кредита); каким образом услуга по подключению зависит от суммы кредита (каким образом величина кредита связана с затратами на оказание этой «услуги»)??
Но в этой теме я хочу на всё посмотреть с другой стороны.
Заёмщик оплачивает Банку сумму за «услугу» по подключению. То есть между Банком и Заёмщиком должно существовать какое-то правоотношение-Договор в письменном виде с согласованными существенными условиями Договора, которые приписаны Исполнителем.
То есть в Договоре должны быть указаны обязательства сторон, сроки и т.д.
Смотрим ГК:
ГК РФ Статья 154. Договоры и односторонние сделки
1. Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.
3. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
ГК РФ Статья 161. Сделки, совершаемые в простой письменной форме
1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:
1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

Конечно, Банкиры пытаются всем напеть, что Заявление на подключение (включение) это типа оферта. Но в них везде Заёмщик указывает «Прошу включить…», «даю своё согласие выступать Застрахованным..» и подобное. К примеру: у ВТБ «Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее — Заявление на включение) — документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках Договора страхования.»
Что имеем? В Заявлении на включение, подключение, присоединении Заёмщик или выражает свою просьбу или даёт согласие.
Какое отношение просьба и согласие имеют к исполнению обязанностей стороны по Договору? Надеюсь, что объяснять не нужно, что никакого. Одностороннее Заявление потребителя услуг (в котором даже прописаны условия, относящиеся к исполнителю) никакой офертой быть не может по определению.

Ну и небольшой итоги:
1. Никакого соглашения-сделки-Договора по подключению к Программе страхования между Банком и Заёмщиком в письменном виде не существует.
2. У Банка отсутствуют основания для получения платы по Договору, которого не существует. У Заёмщика отсутствуют какие-то обязательства по оплате, прописанные в Договоре.
3. Полученные Банком с Заёмщика средства под видом оплаты по несуществующему Договору, являются для Банка неосновательным обогащением.

Мне кажется, что на сегодня это самый простой для понимания и оптимальный вариант для возврата Заёмщиком с Банка платы за подключение к Программе, причём в полном объёме и вне зависимости от придуманных ЦБ сроков, типа 14 дней и подобных.
Ну а про то, что и сами переводы за это являются мошенническими, можно прочитать здесь: https://dzen.ru/a/YeHU7J2oFDuf8Qhc

Цитата:

Сообщение от DarkMare ►

В Сбербанке возвращать платёж отказались.
Скажите, есть ли возможность вернуть эти деньги? Пусть через правоохранительные органы или бесполезно?
Я понимаю, что сумма не такая великая, но содержать аферистов хотелось бы меньше всего.

А точно известно, что получатели мошенники? Полиция это уже установила?
Если да, то получается, что Договор банковского счёта Банк получателя заключил с мошенником или Договор (сделка) заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и, в силу ст.169 ГК, он является ничтожным.
Согласно ч.1 ст.845 ГК "По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства..."
Если Договор банковского счёта ничтожный, что и сделка по зачислению средств (получение переводов) тоже ничтожна. Ну и сам перевод выходит тоже является ничтожной сделкой.
И в силу ч.2 ст.167 "При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке"..
То есть мошенник обязан будет вернуть всё банку получателя, банк получателя-банку плательщика, ну а банк плательщика самому плательщику.
Согласно закона получается так. На практике кто-то пробовал вернуть свои средства от банка в полном объёме или нет пока неизвестно.

Постоянно слышим и сталкиваемся с такой ситуацией.
Кто-то звонит клиенту банка якобы из правоохранительных органов, или Банка России, или с ГОСУСЛУГ и сообщают, что какие-то мошенники пытается проникнуть в личный кабинет и чтобы их поймать с поличным предлагают снять со счёта денежные средства (а если их мало, то взять кредит в банке наличными) и через банкомат отправить их на «специальный» счёт. Ну а потом мол эти средства, после поимки мошенников, клиенту вернут. Ну или что-то подобное.
Понятно, что на это ведутся в основном пожилые люди, которые лишаются своих средств, а ещё и навешивают на себя кредиты.
Встаёт вопрос: Имеется ли у клиента возможность вернуть эти средства?
Я понимаю, что «эксперты», типа с банки.ру тут же ответят, что дело дохлое, деньги уже не вернуть, клиент сам виноват, банк здесь совершенно не причём, да и деньги уже получателем или от его имени сняты наличными, а сам получатель или бомж, или студент и взять с него ничего.
Но тут возникают встречные вопросы:
-А с какого перепуга кто-то решил, что наличные, которые банк получателя выдал получателю по его распоряжению, являются средствами плательщика?
-В рамках какого соглашения и между кем банк получателя выдал наличные получателю?
-Чьим имуществом является безнал, который числится по счёту получателя?
Предлагаю попробовать разобраться.
Начнём с осуществления перевода.
Смотрим ст.5 закона 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств
1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).
2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
Возьмём применяемую форму-платёжное поручение. В нём указан путь перевода денежных средств: счет плательщика - корр. счёт банка плательщика - корр. счёт банка получателя - счёт получателя.
Этот путь указывает на 3 договора:
1. Договор банковского счёта (далее ДБС) между плательщиком и банком плательщика.
2. Договор (ы) между банками в рамках платёжной системы.
3. ДБС между получателем и банком получателя.
Порядок осуществления перевода такой: Плательщик отдаёт распоряжение Банку плательщика, Банк плательщика передаёт это распоряжение (или на основании его и других составляет своё распоряжение с реестром) в ЦБ, ЦБ уменьшает сумму по корр. счёту Банка плательщика на сумму перевода (списывает деньги-жаргон) и увеличивает сумму по корр. счёту Банка получателя (зачисляет), Банк получателя увеличивает свой долг перед получателем на сумму перевода и отражает его по счёту получателя (зачисляет).
На этом перевод закончен!!!! Особо хочу обратить внимание на часть 2 ст.5. То есть переводятся не средства плательщика, а перевод осуществляется за счёт его средств. То есть банк получает средства от плательщика в обеспечение осуществления перевода (к примеру-через банкомат) и далее перевод осуществляется за счёт средств банка, числящихся по его корр. счёту в ЦБ.
Что имеем. Осуществление перевода состоит из ряда последовательных действий-сделок и заканчивается сделкой-Банк получателя «зачисляет» средства получателю. Далее безнал уже становится имуществом получателя по ДБС с банком получателя и наличные банк ему выдаёт уже в рамках этого ДБС. Никаких денег плательщика уже здесь нет.
С другой стороны, мы все знаем, что переводов без оснований (соглашений между плательщиком и получателем) не бывает-оплата за товар, подарок и т.д.
Если нет оснований, то это или ошибочный перевод, или он совершён с нарушениями требований закона или в целях, противных основам правопорядка.
И вот здесь, так как банки постоянно стараются скрывать банковские данные получателя от плательщика, и следует обратиться в полицию, чтобы они по своим каналам выявили персональные данные получателя (получили копию ДБС банка получателя с получателем) и дали свою оценку действиям получателя («снял» неосновательно полученные средства наличными и не собирается возвращать).
Если полиция указывает, что имеет место мошенничество, то выходит, что Банк получателя заключил Договор банковского счёта с мошенником. Встаёт вопрос: А является ли он в этом случае действительным? Если нет, то что по этому поводу говорит ст. 167 ГК?
Если ДБС признается недействительным, то что произойдёт со сделкой по зачислению средств на счёт получателя в цепочке перевода, и что случится и с остальными сделками в этой цепочке?
Получается, что все сделки, в том числе и подача в Банк плательщика плательщиком распоряжения на перевод и осуществление перевода Банком России, должны являться недействительными (ничтожными). Ну, а раз так, то Банк плательщика обязан вернуть средства плательщику.
Про ошибочный перевод я здесь не буду. Порядок тут такой: получить из Банка своё распоряжение в виде платёжного поручения или выписку по счёту (с указанием банковских реквизитов получателя), оформить на бумаге (в ЛК такой опции для физ. лиц банки сознательно не предусмотрели) распоряжение в виде платёжного требования (в назначении платежа указать «возврат ошибочного перевода») и предъявить его в банк получателя или свой банк. Если получатель добросовестный и не отказывается вернуть, то это будет законным основанием для возврата. А если откажется возвращать, то это будет основанием для подачи на него в суд о взыскании неосновательного обогащения.
Ну отвлеклись. Теперь вопрос: А что с Банком получателя??? Виновен он или нет? Если виновен, то в чём??
Все же смотрят новости, что у мошенников изымают чуть ли не по 300 карт системных банков (Сбер, ВТБ, Альфа) с большими лимитами на снятие наличных. А это означает, что банки заключили 300 Договоров банковского счёта со студентами, с бомжами и подобными, и банкиров нисколько не удивляет (не вызывает подозрений согласно 115-ФЗ), что в адрес получателей без всяких оснований приходят переводы на крупные суммы, которые они в этот же день получают от банка в наличном виде, за минусом, так называемых, «комиссий» за снятие.
Так может причина то кроется в этих «комиссиях», которые при крупных суммах составляют от 8 до 10 процентов, возможно и более? Нормальный человек со своих кровных ни за что не согласится на такие комиссии банков и сделает всё возможное, чтобы избежать их уплаты.
А здесь, если мошенники в день снимают до 10млн руб,, то банки с них за выдачу наличных имеют до 1млн. руб примерно. И так каждый день. Какие могут быть при этом подозрения, наоборот всё делается для «защиты» своих родных клиентов от «необоснованных» притязаний каких-то там физ. лиц-плательщиков. По сути Банки являются соучастниками в распиле неосновательно полученных получателем средств от обманутых плательщиков (в основном пожилых людей).
Ну и снова вопрос: А возможно ли эти средства вернуть пострадавшему плательщику и кто должен их вернуть?
По крайней мере пробовать нужно. Тут, на мой взгляд, многие пострадавшие действуют не совсем верно. Пытаются это сделать через обвинения Банка получателя и пытаются доказать его вину в выдаче получателю, как они считают, их средств. Это дело бесполезное, так как Банк действует в рамках ДБС с получателем, а по договору он обязан зачислять средства и исполнять распоряжения получателя. Да и сам безнал считается имуществом клиента, то есть средства, числящиеся по счёту получателя, считаются принадлежащими получателю. И Банк, выдавая получателю наличные, всего лишь погашает свой долг перед получателем (исполняет его распоряжение).
Здесь пострадавшему следует решить для себя, что он хочет: Обвинить банк или вернуть свои средства? Первое с нашими судами сделать практически невозможно. Почему? Это я написал выше.
Посмотрим вариант с возвратом. Когда я описывал цепочку сделок при осуществлении перевода, то показал, что вернуть средства пострадавшему плательщику должен Банк плательщика, а пострадавшие пытаются вернуть средства от Банка получателя.
Стоит вопрос: Что стоит предпринять, чтобы постараться вернуть средства?
1. Отказаться от разных обвинений Банков. Дело бесполезное. Один Банк исполнил распоряжение плательщика на перевод в рамках договора с ним, другой распоряжение получателя в рамках уже своего ДБС.
2. На основании полученных данных из полиции, что сделка-ДБС между Банком получателя и получателем заключена и совершается в целях заведомо противной основам правопорядка (мошенничества), подать иск в суд и, на основании статьи 169 ГК, требовать признание сделки-ДБС между Банком получателя и получателем ничтожной, а соответственно ничтожной и сделку по зачислению средств Банком получателя на счёт получателя (конечная сделка в цепочке сделок при переводе). Вся цепочка сделок по переводу автоматически становятся ничтожными.
3. Ну а далее применяются последствия ничтожности сделок, при которых Банк плательщика в итоге обязан будет вернуть средства плательщику.

Ну там Банк получателя обязан вернуть будет средства Банку плательщика (банк плательщика не пострадает), ну а получатель обязан будет вернуть все средства, полученные наличными от Банка получателя. Вот пусть Банк получателя и попытается сам вернуть свои средства с бомжей и студентов, которые он им выдал в виде наличных. По крайней мере ответит своими деньгами за заключение договоров банковского счёта с разными проходимцами и игнорирование положений 115-ФЗ.

По ящику и в СМИ мы часто слышим и читаем мнения разных уполномоченных лиц и «экспертов», что за такой-то срок у клиентов Банков похищены столько-то миллиардов рублей и ЦБ и Думцы этим «озабочены» и пытаются что-то изменить в законодательстве.
Возникают вопросы:
Первый и основной – это у кого украдены деньги: у Вас-клиента или у Банка с использованием ваших персональных данных?
Для понимания: Вы решили отправить груз из Москвы во Владивосток. Сдали груз в транспортную компанию-ТК и сидите дома, ждёте, когда груз дойдёт получателю.
Где-то в Сибири машину обворовали и ваш груз пропал.
Вопрос: Кто отвечал за сохранность груза и у кого его украли?
И как вы отреагируете, если в ТК вам скажут, что груз украли именно у вас, а они свои обязанности исполняют добросовестно и ваш груз пропал не по вине ТК? Поэтому, сами идите в полицию заявляйте, что у вас украли груз, а ТК тут не причём.
Или другой пример: Вы взяли в банке солидный кредит. Принесли деньги домой и спрятали в сейф или под подушку. А жулики откуда-то узнали вашу персональную информацию: ФИО, кому был выдан кредит; сумму кредита; адрес заёмщика и, сделав специальную подготовку, деньги украли.
Вопрос: Хватит ли у вас ума пойти в Банк и заявить, что раз деньги были кредитные, то значит их украли у Банка, а не у вас. И пусть Банк сам заявляет в полицию по поводу хищения, а вы здесь совершенно не причём, вы абсолютно невиноваты в том, что деньги банка у вас украли. Вы же их спрятали под подушку, закрыли в сейф. В общем сделали всё от вас зависящее, чтобы сохранить деньги банка.
Не кажется ли вам это дебилизмом?
А почему, когда всё на оборот, то почему-то нашим «справедливым и независимым» считается, что Банк невиновен и добросовестно исполнил свои обязанности, а деньги украли не у банка, а у клиента?
Тут важно понимать, что банк занимает деньги под одни проценты и выдаёт кредиты под другие проценты (про другие услуги здесь не говорю). Разница в процентах и есть доход.
Банк занимает деньги у ЦБ, других банков, граждан и юридических лиц под проценты.
У банков он берёт кредиты. А от физических лиц он принимает деньги во вклады и для оказания услуг по расчётам в безналичном виде.
К примеру: Вы взяли кредит в Банке и потратили его на необходимый товар. Как вы вернёте деньги банку, если их у вас уже нет? А что есть? А остались обязательства вернуть деньги с процентами за определенный срок-то есть в наличии есть только долг перед банком.
Аналогичная ситуация происходит и когда вы кредитуете банк («размещаете» деньги во вклад или «вносите» на счёт). По факту, вы передаёте деньги банку по договорам вклада или банковского счёта, он их принимает, а сумму полученных от клиента средств в своей бухгалтерии отражает по кредитам счетов 423..(депозита), 40817..(лицевого счёта-текущего).
Банк ваши деньги использовал по своему усмотрению, а перед вами у него появились обязательства вернуть с процентами в определенный срок или совершать для клиента определённые операции-то есть банк становится вашим должником.
Классический пример: Банк «лопнул». Денег у него нет, а долгов по счетам клиентов на сотни ярдов.
Почему я так подробно всё стараюсь описать? Хочу, чтобы каждый понял, что ни на каких счетах в банках ваших денег нет, по счету в бухгалтерии Банка отражаются только суммы обязательств Банка в отношении контрагента (клиента банка по конкретному договору).
Во договорам вклада и банковского счёта эти суммы отражены по «кредиту» счёта 423.. и 40817..(банк должен клиенту), по Кредитному договору, соответственно по «дебету» счёта 455..(клиент-заёмщик должен банку).
И Договор вклада, и Договор банковского счёта являются заёмными обязательствами, в которых Банк является Заёмщиком.
Смотрим, что по этому поводу говорит ГК, а именно часть 1 ст.807:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи,….
Вот здесь и проявляется существо заёмного обязательства: Заимодавец (вкладчик) передаёт Заёмщику (банку) деньги в СОБСТВЕННОСТЬ.
То есть по счётам ведётся учёт сумм, которые банк, как заёмщик, получил от вкладчика или клиента и которые является собственностью (имуществом) Банка.
Ну а раз в Банке денег, принадлежащих клиентам, нет, то соответственно и украсть их из Банка у клиентов невозможно (невозможно украсть то, чего нет). Что-то я не слышал, что можно украсть долги. (Здесь я не рассматриваю хранение денег в ячейках)
Получается, что деньги крадут именно у Банка с помощью различных отмычек- использование персональных данных клиентов (сколько именно клиенту должен банк, поддельные паспорта, доверенности и прочее).
Если клиенты сами-лично не отправляли деньги мошенникам, то всё остальное -это хищение средств у банка.
Но банки у нас хитроумные и признавать свою вину не хотят, ведь если признают, то придётся самим возвращать денежные средства клиенту и самим же обращаться в полицию с заявлениями о хищении у них денежных средств.
А как мы все знаем, то гарантии, что даже при поимке мошенников, денежные средства банкам удастся вернуть, тем более в полном объёме, нет. А свои-то деньги терять банкирам не хочется, поэтому придумали наилучший для себя вариант, что денежные средства похищаются якобы у клиентов, на которых банкирам, по большому счёту, наплевать.
Получается хитрая, с точки зрения банков, ситуация: Банк, на основании распоряжения мошенника, использовавшего персональные данные конкретного клиента, осуществляет перевод своих средств мошеннику, а зачёт взаимных требований (списывает средства) осуществляет с третьим лицом-клиентом, данными которого воспользовались мошенники.
В банках это отлично понимают, поэтому постоянно пытаются скрывать от клиента банковские данные получателя (под видом банковской тайны), хотя они обязаны по запросу клиента тут же выдавать ему справку о движении денежных средств по счёту (выписку по счёту-не путать с выпиской по операциям) или копию распоряжения клиента в применяемой форме (платёжного поручения), в которых должны быть и так указаны все банковские реквизиты получателя. Но вместо этого, банкиры всё время пытаются или подсунуть справку по операциям, или пытаются сослаться на то, что перевод по номеру карты или СБП и типа распоряжение в виде платёжного поручения не оформляются при этом. Просто нагло врут и всё. В расчёте на то, что клиенты ни в чём не разбираются.
Поэтому изо всех ящиков и ЦБ, и банкиры, и «эксперты», и СМИ везде поют песни, чтобы выгородить банкиров и что средства из банков похищены именно у клиентов банка. Клиентам мол не привыкать, что банкиры их на деньги кидают, выкрутятся как-нибудь, не впервой. Граждане для них не главное, главнее осуществлять «стабильность» банковской системы. А для этого можно и зарядить и правительство, и думцев, и СМИ, и «экспертов».
Небольшие выводы:
1. Деньги, которые вы приносите в Банк, вы отдаёте Банку в собственность.
2. Никаких ваших денег на ваших счетах в Банке нет, есть только обязательства Банка вам их вернуть или совершить для вас определенные операции.
3. Раз никаких ваших денег на ваших счетах в Банке нет, то, соответственно, и украсть из Банка именно у вас их не могли. И это обязанность банка разбираться с полицией, почему это произошло.
Заставить Банк это сделать будет трудно, с нашими то судами, но лёгкой жизни никто и не обещал.

Вроде кажется, что смешной вопрос. И многие ответят, что, конечно могут, а банки при этом ещё и списывают. И мол даже на это в законе указано.
Но не всё так однозначно. Предлагается рассмотреть этот вопрос, так как банки любят, при наличии у должника средств на текущем счёте 40817.., всё же списывать со срочного депозита, особенно когда подходит срок окончания Договора срочного депозита. И не раз складывались ситуации, когда приставы присылали к взысканию какую-то, непонятно откуда взятую, маленькую сумму, а банкиры её списывали именно со счёта депозита 423…, по которому на данную дату набежали проценты в сотни тысяч. Списав сумму примерно в 1000руб., банки расторгали Договор срочного вклада и переводили его во вклад до востребования. Соответственно, при досрочном расторжении договора срочного вклада, вкладчик терял всю сумму процентов. А банки, соответственно получали доход в сотни тысяч с одного клиента.
Не буду углубляться в вопрос взаимоотношений банкиров и приставов, хотя это наводит на подозрения, но это уже отдельная тема.
Речь пойдёт о срочных вкладах.
Смотрим, что говорит о вкладах «Закон о банках» №395-1.
Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счёт;
Из текста видно, что средствами по вкладу распоряжается банк!!!
А что такое привлечённые средства?
Согласно части 6 ст.807 ГК-это займ на условиях заёмщика (кредит-займ на условиях кредитора). Здесь не буду распространяться, что вклад, кредит и займ это всё заёмные обязательства, просто для вклада и кредита лицо, которое этим занимается обязан иметь лицензию ЦБ, возможно поэтому и выделили отдельными названиями.
Теперь возрос: На чьё имущество приставы накладывают взыскание? Я думаю, что никто не будет спорить, что на имущество должника. Если с договором банковского счёта и счётом 40817.. всё более-менее ясно, так как безнал является имуществом клиента, то со вкладом ситуация совсем другая. Тут важно понимать существо вклада, а его существо-это займ на условиях заёмщика.
Смотрим, что по этому поводу говорит ГК, а именно часть 1 ст.807:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи,….
Вот здесь и проявляется существо вклада, как заёмного обязательства: Заимодавец (вкладчик) передаёт Заёмщику (банку) деньги в СОБСТВЕННОСТЬ.
А сумму полученных средств по Договору вклада Банк в своей бухгалтерии отражает по счёту (понятие счёт относится к бухгалтерии) 423…
То есть по счёту ведётся учёт суммы, которую банк, как заёмщик, получил от вкладчика и которую он обязан будет вернуть вместе с процентами по окончании срока действия договора.
Что имеем в итоге. Вклад, величина которого отражена по счёту 423…, является собственностью (имуществом) Банка. А разве приставы имеют право выставлять какие-то требования к имуществу, не принадлежащему должнику?
Вот когда Банк, по окончании действия Договора вклада, вернёт средства вместе с процентами вкладчику, эти деньги станут собственностью (имуществом) вкладчика. Только после этого у приставов появится право обратить на них взыскание.
Вот как-то так выходит. Вкладчикам, которые столкнулись с такой ситуацией, сначала следует понять существо вклада, как займа и что это собственность банка-заёмщика, прежде чем общаться с банком и приставами. А то они такие песни напоют, что устанешь лапшу с ушей стряхивать.