Коллекторские агентства заявляют, что готовы к компромиссу
Кредитный бум захватил страну в 2007- начале 2008 годов. Тогда россияне в кредит покупали все: от одежды до новых квартир. Уверенность в завтрашнем дне вселяли заявления российского руководства о том, что не стоит ожидать каких-либо экономических потрясений в ближайшее время. Однако осенью 2008 кризис все же наступил. Тогда он лишил возможности «платить по счетам» многих из тех, кто прочно стоял на ногах. Пик просрочки по банковским кредитам пришелся на первое полугодие 2009 года.
Просрочка растет, долговые портфели "толстеют"
С начала 2010 года просроченная задолженность выросла на 17,1%, о чем говорит статистика Центробанка. К началу осени объем просрочки составил 284,4 млрд рублей. В итоге доля просроченных долгов в общем объеме кредитов за 8 месяцев выросла с 6,8 до 7,5%. Специалисты банковского сектора объясняют рост задолженности следствием отложенных на время проблемных кредитов — реструктурированных или пролонгированных.
По данным Центробанка, в Калининградской области на 1 сентября 2010 года объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составил 996 713 тысяч рублей. В июне 2010 года этот показатель достиг 1 млн 4 тысяч рублей. Как видно, пока динамика сокращения задолженности весьма слабая, практически незаметная. И коллекторские агентства Калининграда это подтверждают.
"В этом году - одновременно с тем, когда коммерческие банки заново запустили программы кредитования, наращивая объемы выдаваемых кредитов, - работы у коллекторских агентств прибавилось. В основном это касается просроченных потребительских и автокредитов, - сказал в интервью Инфоарене заместитель директора коллекторского агентства "Региональное Финансово-контрольное Управление" (РФКУ) Роман Полищук. - Что касается задолженности юридических лиц, то объемы по этому показателю в 2010 году в целом остаются на уровне прошлого 2009 года, а в некоторых сферах деятельности наблюдается снижение просроченной задолженности в связи с тем, что после так называемого "кризиса" многие организации предпочитают работать по 100% предоплате. Но такой показатель снижения задолженности связан не с улучшением качества ведения бизнеса, не с культурой взаиморасчетов и не с улучшением платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности, а обусловлен лишь тем, что система взаиморасчетов после "встряски" стала менее гибкой, отсюда и общее снижение деловой активности".
Калининградские показатели по просроченной задолженности в целом сопоставимы с общероссийскими, отмечают в КА "Русская Долговая Корпорация". Это касается задолженности по кредитам, выданным как физическим, так и юридическим лицам.
"В связи с тем что, в России имеется много крупных корпораций, в которых реализуются более масштабные (в том числе инвестиционные, международные, межотраслевые) проекты, условия и масштабы денежных потоков несоизмеримы с калининградскими, условия и порядки расчетов более сложные, чем предоплата, соответственно это является причиной роста просроченной задолженности в целом по России. Однако зачастую хозяйствующие субъекты в Калининграде имеют связи с хозяйствующими субъектами в России, в этом случае нам приходится работать в других регионах страны, в чем нам помогает сеть подразделений "Русдолг" по всей России", - поясняет руководитель обособленного подразделения "Русская долговая корпорация" в Калининграде Касим Еникеев.
Не имея собственных ресурсов для взаимодействия с должниками, банки отдали часть этой работы на аутсорсинг — примерно треть всех российских кредитов переданы в коллекторские агентства. Этот рынок в России пока лишь формируется. Его представители свою основную задачу формируют предельно ясно: коллекторские услуги помогают возвращать деньги в экономику, их деятельность способствует тому, чтобы процентная ставка на вновь выдаваемые кредиты держалась на разумном уровне.
В Калининградской области работает около 10 агентств по возврату долгов. Это и местные компании, и представительства организаций федерального масштаба. В скором времени ожидается приход на рынок новых участников. Однако, как считают представители сферы, работы в ближайшие годы хватит всем.
Коллекторскую деятельность делят на два основных типа. Первый — агентство выступает в роли полномочного представителя кредитора (то есть за счет банка и от имени банка). Второй — коллекторы выкупают у кредитора право требования к заемщику. В таком случае все обязанности и права в отношении должника переходят к агентству.
Как правило, процесс по сбору долгов делится на несколько этапов.
Soft-collection подразумевает рассылку письменных уведомлений должнику, телефонных переговоров с ним. На данном этапе коллекторы разъясняют возможные последствия в случае отказа от погашения задолженности.
Field-collection предполагает выезд к должнику по месту его проживания, его поиск, детальное выяснение причин неоплаты. На этом же этапе коллекторы стараются установить наиболее приемлемые для обеих сторон сроки погашения долга.
Legal-collection означает уже подготовку документов для подачи заявлений в суд, участие коллекторов в судебных заседаниях, контроль за проведением исполнительного производства.
Однако профессиональное коллекторское агентство делает упор именно надосудебное урегулирование - оптимальный вариант для должника. Именно в таком случае возможно избежать начисления штрафов и неустоек. Бывает и так, что взаимодействие должника с коллектором оказывается для первого гораздо менее стрессовым , чем общение с сотрудником банка. Это подтверждает, что рынок коллекторских услуг в России стремительно развивается.
Коллекторские услуги - помощь должнику
Но в потребительском обществе институт коллекторов по-прежнему воспринимается скорее с негативной окраской. Главная причина — навязанный стереотип «вышибалы-выбивалы» из середины 90-х годов прошлого столетия. Тогда громилы пускали в ход все методы воздействия, начиная от психологического запугивания и нередко заканчивая угрозами физической расправы. Этот стереотип настолько прочно засел в сознании российских должников, что одно только упоминание «коллектор» заставляет их скрываться, менять мобильные номера чуть ли не каждый день и тд.
Однако сами коллекторы в один голос уверяют: эпоха недобросовестных сборщиков долгов ушла в прошлое. Конечно, и сейчас возможны случаи с таким прессингом в отношении должника, но это единичные эпизоды. И они крайне негативно влияют на имидж российских коллекторов в целом. Если же кто-то столкнулся с противоправными действиями коллекторов, не надо бояться завить об этом - обращайтесь в Роспотребнадзор сразу, как почувствуете сомнение в правомерности их деятельности. Сами участники рынка сами заинтересованы в честной игре.
«Законность. Это первый принцип работы специалиста по взысканию с должником, используемый в нашем агентстве, - говорит Роман Полищук из КА «РФКУ». - Наши коллекторы знают, что закон на их стороне, что они действуют в правовом поле и в рамкам закона, и чем быстрее они это смогут донести до должника, тем скорее будет достигнут результат. Последовательность. Это второй принцип работы. Методичная и последовательная работа с должником также является важным принципом для нас. У каждого нашего специалиста существует программа взыскания для каждого должника, в зависимости от его возраста, пола, материального, социального, семейного положения. Поиск компромиссов - это еще один основополагающий принцип работы. Задача коллектора, представляющего КА «РФКУ», и должника - найти компромиссный выход из затруднительного положения. Итогом должно стать погашение долга».
Существует всего одна ошибка со стороны должника, способная поставить жирный крест в поиске компромисса. Это всяческое уклонение от переговоров, встреч. Если должник скрывается, то воспринимается коллектором как мошенник.
«Если у человека нет злого умысла, то ему нечего бояться. Если он просто попал в затруднительное финансовое положение, то коллекторы всегда стараются найти варианты выхода из ситуации. Главное — идти на диалог, а не убегать от него», - подчеркивает Роман Полищук.
Кстати, коллекторы разделяют должников на несколько категорий. Первая — это лица, которые умышленно идут на обман банка в момент получения кредита. То есть, как поясняет директор калининградского КА «Рекорд» Александр Михайлов, еще на стадии оформления займа этот человек не собирался возвращать деньги. Вторая категория — это те, кто имеет возможность погашать долг, но их надо подтолкнуть. Как правило, с такими должниками легче всего добиться досудебного урегулирования. И третья категория — это те, кто в результате кризиса или других объективных причин находится в трудном положении. В таком случае, соглашается Александр Михайлов, коллектор обязан помочь должнику вырваться из долговой ямы, заемщику не надо бояться. В очень редких случаях, отмечают коллекторы, возможно частичное списание долга. Однако в целом такой вариант решения вопроса запрещается. Наиболее частый исход, который устраивает обе стороны, - реструктуризация долга.
«У нас есть специалисты, предлагающие должнику услугу кредитного брокера (перекредитования), и часто бывает, что просроченный кредит с процентами одного банка мы предлагаем перекрыть кредитом в другом с меньшими процентами за пользование и более выгодными условиями, - объясняет заместитель директора КА «РФКУ» Роман Полищук. - Также распространенный вариант - имущественный эквивалент просроченной задолженности, у кого-то "завалялся" вагон цемента, у кого-то старенький трактор - все это может быть зачтено в счет погашения долга».
Закон о банкротстве частных лиц - долгожданное спасение для должников?
Сейчас многие должники уповают на скорое принятие закона, который позволит инициировать процедуру банкротства в отношении частных лиц. В случае неплатежеспособности заемщика он сам или кредитор смогут обратиться в суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным. Минимальная сумма задолженности должна составлять 50 000 рублей. После признания судом банкротства, принимается решение либо о реструктуризации задолженности сроком на 5 лет, либо о полном списании долга через конкурсное производство. Если реструктуризация невозможна, следует распродажа имущества должника. Но под запретом — конфискация единственного жилья, предметов личного пользования, бытовой техники стоимостью до 30 000 рублей.
21.10.2010
Комментарии