Турстраховка: Только для трезвых? - 27.11.2014

Последний трагический случай с российским туристом в Египте заставляет вернуться к вопросу о законности ограничений, устанавливаемых страховыми компаниями, что, по мнению ряда экспертов, позволяет им уклоняться от покрытия расходов на лечение россиян за границей.

Президент Альянса туристических агентств Андрей Гаврилов, комментируя смерть туриста в клинике Хургады, пояснил, что договор о страховании не предусматривает оплату лечения травм, которые получены в состоянии алкогольного опьянения. Сегодня такой пункт, как правило, есть практически в любом договоре о страховании независимо от того, как турист организовывал свой отдых — через турфирму или самостоятельно.

«Из страховых случаев надо убирать исключения», - настаивает Сергей Марков, возглавляющий «Клуб защиты прав туриста». По его словам, «если травма произошла в результате спортивных или увеселительных мероприятий – это «выбивает» из страховых случаев молодежь. Если ЧП произошло в случае алкогольного опьянения – «выбивает» средний возраст. Если произошло обострение хронических заболеваний, под страховые случаи не подпадают туристы старшего возраста».

Косвенно нежелание страховщиков честно платить по всем страховым случаям объясняет статистика выплат. Так, в 2013г. объем страховых премий (размер сбора за проданные страховки) по всему российскому рынку страхования путешествующих составил 5 млрд руб. При этом выплаты клиентам составили лишь 2 млрд. Если доход зашкаливает за 150%, можно предположить, почему страховщики против изъятия из договоров дискриминирующих исключений.

Проблему «алкогольного пункта» при страховании туристов уже поднимали депутаты, многие их которых считают, что такая норма является лишь лазейкой для страховщиков, чтобы не выполнять свои обязательства. В 2011г. Совет Федерации осудил такую практику страховых компаний, но ситуация не изменилась.

Должен ли пункт о промилле оставаться в страховом туристическом полисе россиян?

Как не оказаться на отдыхе заложником ситуации, когда страховая компания отказывает в выплатах за медицинские услуги?

Если Вам все же удалось добиться выплат по страховке в подобных случаях, поделитесь опытом!

ПАМЯТКА ТУРИСТА

ВОЗМОЖНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СО СТРАХОВКОЙ

1. Ваш страховой полис является недействительным

Причин может быть много:
Туристическое агентство не внесло плату по страховке, хотя турист свои деньги отдал. Номер страхового полиса является неверным (либо сам турист называет его не верно, либо такого номера нет в базе данных страховой компании) Страховой полис закреплен за другими людьми (такое возможно, если филиалы страховой компании работают поврозь, т.е. самостоятельно, но под одним именем, под одним брендом. Номера телефонов, указанные в полисе просто молчат (отключены), например, филиал закрылся, а документы ушли непонятно куда. Или до них крайне сложно дозвониться.

2. Случай не является страховым

В каждом договоре страхования черным по белому расписаны все страховые случаи. С этим списком обязан ознакомится каждый турист, так как некоторые страховые программы исключают те или иные случаи из конкретного договора.

Но! Все страховые компании не возмещают убытки, расходы, понесенные туристом за рубежом в следствии стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, урагана, оползня и т.д). Их называют обстоятельствами непреодолимой силы.

3. Страховая компания не работает на прямую с госпиталями той страны, в которой отдыхает турист.

А что из этого следует?
Оплачивать медицинские услуги на месте должен и обязан сам турист, а  по возвращении его домой страховая компания так уж и быть, возместить «все» понесенные туристом расходы. При этом надо еще доказать сей факт. Поэтому, сохраняйте все чеки (по оплате медицинской помощи и лекарственных средств), бланки, выписки из медицинских карт, рецепты врачей, в которых написаны названия выкупленных вами лекарств и т.д. Чем больше таких документов сохраните — тем лучше!

Но чаще случается так, что страховая компания возмещает лишь часть задокументированных (подтвержденных) расходов, так как согласно договору страхования, каждый турист страхует свою жизнь на определенную сумму. Если лимит будет превышен, то страховая компания имеет полное право не оплачивать «лишнее».

Советы туристам

1. Выясните с какой страховой компанией работает туристическое агентство.

2.  Во избежании недоумения и излишнего трепания нервов, сами заключите договор страхования с той страховой компанией, которой вы доверяете, а не пускайте это дело на самотек, доверяя туристическому агентству, которое лучше застрахует себя, чем клиентов.

3.  Попросите агента просчитать точную сумму страховой выплаты после наступления того или иного страхового случая. Делается это для того, чтобы, во-первых, вы знали на какую реальную сумму можно рассчитывать, во-вторых, таким образом можно узнать формулу расчета страховой выплаты.

4.  Узнайте, каким образом осуществляется оплата медицинской помощи после наступления страхового случая (без привлечения средств клиента или с привлечением средств клиента). Очень важно, чтобы страховая компания вносила денежные средства за оказанную медицинскую помощь напрямую, а не по приезду туриста на Родину и только после того, как он докажет факт оказания медицинской помощи, факт понесенных расходов и убытков.

5.  Уточните, с какими медицинскими клиниками работает страховая компания. Не просто узнайте названия, вроде «Ассист Плюс», «International SOS» и т.д., а узнайте наверняка:

• работает ли напрямую с ними страховая компания. Должно быть правовое соглашение между ними — договор. Если откажут показывать договор — делайте выводы. Нет договора или он существует только на словах —  что-то здесь нечисто.

• есть ли такая медицинская клиника или посредник, оказывающий медицинскую помощь за рубежом в той стране, в которой вы собрались отдыхать. Если их филиалов там нет, значит полис будет бесполезным! Ищите другие страховые компании, которые напрямую работают с реально действующими в этой стране медицинскими учреждениями и медицинскими посредниками.

6. Наведите справки, есть ли в зарубежных медицинских филиалах русско-говорящий персонал или хорошо понимающий английский. Бывает и такое, что медицинская помощь не оказывается должным образом в силу того, что не было достигнуто понимание между сторонами.

7.  Может быть и такое, что в полисе туристической страховки заявленная обслуживающая медицинская компания не работает напрямую со страховой компанией, несмотря на действующий договор между ними. Договора могут быть разными. Они могут отражать только партнерские отношения, без заключения договора финансовой поддержки клиентов за рубежом. В таком случае, медицинская компания будет оказывать медицинскую помощь клиентам этой страховой компании, но оплачивать медицинскую помощь на месте будет турист.  Этот вопрос тоже надо уточнить.

8. Помните, что клиент имеет право получить своевременную медицинскую помощь только после обращения в соответствующую службу, реквизиты которой указаны в страховом полисе. Даже если вы точно знаете, что страховая компания работает с несколькими медицинскими компаниями (клиниками, госпиталями), филиалы которых есть в той стране, в которой вы отдыхаете, то вы не имеете права обращаться во все эти инстанции.  Вы можете получить помощь только лишь от одной из них, указанной в полисе.
 

Страховой полис

Полис, как правило, состоит из трех частей, и похож на авиабилет: обложка, несколько самокопирующихся бланков с «реквизитами» полиса и непосредственно правила страхования.

На внутренней стороне обложки  очень часто указывается телефон сервисной компании (ассистанс), куда следует обращаться при наступлении страхового случая.

Что такое ассистанс? Это компания, которая по договору со страховщиком будет заниматься вашими проблемами - поиском врача, урегулированием вопросов оплаты с больницами и т.д. Следует понимать, что она не является страховой компанией, и диспетчер на другом конце провода совершенно ничего не знает о том, что вам рассказывал агент, и действует строго по инструкциям (правилам страхования). На российском рынке наиболее часто встречаются полисы с сервисной поддержкой компаний International SOS, Coris, Europ Assistance, GVA, InterPartner (AXA Assistance) и др.

Телефонов может быть указано несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому - из Испании, а по московскому - во всех остальных случаях. Иногда указывается один телефон - например, в Мюнхене (InterPartner) - это не страшно.

Важно: если уж вы позвонили по турецкому номеру, не стоит перезванивать в Москву, чтобы узнать, когда приедет врач - информация о вашем страховом случае будет только в Турции. И уж само собой не надо обращаться в сервисный центр в Турции из Италии, даже если звонок в Анталью обходится дешевле, чем в Москву - в лучшем случае вам вежливо откажут, в худшем - примут информацию и часа три будут искать на карте турецкого побережья город Римини.

На самокопирующихся бланках отражена очень важная информация - реквизиты полиса:
• Номер полиса;
• Фамилия и имя застрахованного;
• Дата рождения застрахованного;
• Сроки действия полиса;
• Страховая сумма;
• Зона действия полиса (не всегда);
• Вид/категория полиса (не всегда);
• Страховая премия.
 

Страховая сумма: это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом по отдельным видам могут быть ограничения. Пример: общая страховая сумма - 50.000 долларов, но на лечение - не более 20.000 долларов, на стоматологию - не более 300 долларов, на посмертную репатриацию - не более 5.000 долларов и т.д. Причем, эти ограничения могут быть отражены как на самом бланке, так и в тексте правил страхования мелким шрифтом.

Зона действия: перечень стран, на территории которых действует полис. В США лечение обходится гораздо дороже, чем в том же Египте, поэтому и цена страховки тоже будет отличаться. Обычно зона действия обозначается какой-либо буквой (А, В, С и т.д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.

Вид/категория полиса: иногда это означает набор дополнительных услуг, включенных в полис (юридическая помощь, страхование багажа, ответственности и т.д.) и разделяется по типу Classic - Gold - VIP - и т.д., а может означать и расширенное покрытие: например, занятия опасными и экстремальными видами спорта.

Важно! К опасным и экстремальным видам спорта относятся не только соревнования по тайскому боксу, но и такие безобидные на первый взгляд развлечения, как горные лыжи, рафтинг или дайвинг. Отсюда настоятельная рекомендация: если вы собираетесь отдыхать активно, при покупке тура обязательно попросите менеджера турагентства оформить вам расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Если он не поймет, чего вы от него хотите (а это вполне вероятно), купите такую страховку дополнительно.

Страховая премия: цена вашей страховки.

Важно! Самокопирующийся бланк - это фактически и есть полис, поэтому если у вас осталась последняя страничка (одну может забрать посольство, вторую - врач) - никому ее не отдавайте, а предложите снять с нее ксерокопию.

Правила страхования

Франшиза - это часть затрат на лечение, которую вы оплачиваете сами. Франшиза бывает безусловной (вы в любом случае платите, например, 50 долларов) или условной (если сумма затрат менее 50 долларов, их платите вы, а если более - вы не платите ничего; встречается редко). Как правило, франшиза применяется на массовых направлениях, чтобы ограничить поток обращений.

Исключения из правил страхования: случаи, когда страховая компания не обязана оплачивать ваше лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их очень много. Внимательно ознакомьтесь - многие вещи могут оказаться для вас сюрпризом.

Медицинская репатриация: в переводе означает «возвращение на родину». Если состояние здоровья клиента позволяет перенести транспортировку, страховая компания обязуется организовать перевозку до места жительства. Репатриация может осуществляться как на обычном рейсовом самолете, так и специализированным санитарным самолетом (встречается крайне редко). В большинстве случаев, репатриация проводится в сопровождении врача. Как правило, медицинская репатриация проводится в случаях, когда лечение на месте экономически менее целесообразно, чем транспортировка, или же когда страховая сумма по медицинским расходам грозит быть исчерпанной до окончания лечения.

Обратите также внимание на такие мелочи, как порядок возмещения телефонных расходов, затрат на медикаменты и т.д., и особенно на перечень документов, который необходимо собрать для получения страховой выплаты.

Совет эксперта

Рыбочкина Светлана,
юрист сети клиник "LevIsrael", Израиль:

Лучше перестраховаться!

Собираясь за границу в путешествие нужно предусмотреть разные моменты, чтобы неприятности не омрачали отдых, и отпуск прошел без неожиданностей. Например, в Израиле, вдалеке от родного дома, туристы должны быть особенно спокойны за любые форс-мажорные обстоятельства.

Как говорят сами туристы, даже, если на границе вас спросят о наличии медстраховки, можно смело говорить «да».  Проверять никто не будет, поверят на слово, потому что отсутствие страховки – это не проблема государства, вас принимающего, а лично ваша.
 

Конечно же, наша прославленная и передовая израильская медицина не даст пропасть. Если вас (не дай Б-г, привезут в больницу в тяжелом состоянии) в предсмертном состоянии, страховыми договорами и даже документами, а уж тем более возрастом никто особо интересоваться не будет. Первым делом вас сразу начнут вырывать из лап смерти. Точно так же произойдет и при вызове скорой  - сначала полечат, а потом... Потом вас ждет даже не счет, а Счет с Большой буквы!
 

А для таких случаев, как ушиб, перелом, понос, рвота, температура и прочее… без бумажки вы сами знаете кто. Без страховки вас не примут ни  в одной клинике, ведь израильская бюрократия, как и медицина, не знает себе равных! И тогда либо придется срочно выезжать на родину, либо заниматься самолечением, консультируясь с русскоговорящими служащими аптек, либо обращаться к частному врачу.
 

Как свежий пример  - рассказ Симоны, приехавшей в конце  лета в Израиль с 13-летним сыном на отдых в Петах Тикву к подруге: «Когда у моего ребенка все тело покрылось мелкими волдырями, я думала что это аллергия. Но лекарства, которые мы взяли с собой не помогали и тогда, мне пришлось отвести сына к дерматологу. Частный врач, говорящий по-русски, поставил диагноз – возвратная ветрянка. Он взял за один прием 300 шекелей, а это около 80 долларов. По рецепту от этого доктора мне пришлось купить таблетки и специальную болтушку на основе цинка. Это стоило еще 100 шекелей».
 

Так как же заранее обезопасить свою поездку, себя от денежных расходов связанных с болезнью, потерей денег или имущества? Ответ один - медицинская страховка для выезжающих в Израиль даст возможность туристу быть спокойным в поездке, будь-то экскурсионный тур или заграничная командировка – без разницы. Медицинская страховка компенсирует расходы, которые возникли в ходе путешествия: несчастные случаи, непредвиденные болезни, срочная помощь, а также гибель человека.
 

Предусматривается транспортировка и госпитализация в местные клиники до 90 дней. В сумму страховки включена стоимость медикаментов и расходы на медицинское оборудование.
 

В случае смерти обеспечивается репатриация, то есть, включены все расходы на то, что тело будет переправлено на родину. Предусмотрена компенсация похорон, экстренный вызов членов семьи. Из вышеперечисленного видно, что страховая должна полностью покрывать все возможные расходы на медицинское обслуживание, лечение, госпитализацию, пребывание в больнице и скорую медицинскую помощь. Сюда также входит лечение зубов, хирургия и медэвакуация. Медицинская страховка начинает работать с момента пересечения границы, именно в том регионе, который указан в страховом полисе, и заканчивается – когда турист возвращается обратно домой.
 

Стоимость медицинской страховки зависит от ее класса, от вида и перечня предоставляемых медицинских услуг, возраста застрахованного человека, длительности поездки и пребывания страхующегося за рубежом, а также от величины страховой суммы. Как правило, это 1-5 долларов в сутки. Медицинская страховка в Израиль может быть приобретена как в туристической фирме, предоставляющей тур, или в страховой компании вашего города, так и в самом Израиле. Медицинские страховки в Израиль может быть нескольких классов.
 

Программа А – эконом класса. В эту страховку включены все расходы, связанные с оказанием первой неотложной экстренной медпомощи застрахованному лицу, кроме услуг стоматологов. Она гарантирует расходы на медицинскую транспортировку застрахованного до ближайшего лечебного учреждения – медицинского центра, клиники Израиля застрахованного путешественника – расходы по репатриации его тела в страну, где он проживал. Программа В – бизнес-класс, добавляет к вышеперечисленному оказание  услуг  экстренной стоматологии. Программа С – для VIP клиентов предусматривает и расходы на стоматологическую помощь, расходы на медицинскую транспортировку застрахованного в ближнюю клинику или иное медицинское учреждение, расходы на репатриацию тела застрахованного в случае его смерти, расходы на визит/приезд третьего лица к застрахованному, расходы на досрочное возвращение застрахованного человека из командировки или деловой поездки, расходы на досрочное или временное возвращение застрахованного в страну, где он постоянно проживает в случае непредвиденной смерти его близкого родственника, расходы на возвращение в страну, где постоянно проживают дети Застрахованного, расходы на оплату срочных сообщений, которые связанны со страховыми случаями и расходы на получение юридической помощи.
 

Условия страхования включают в себя максимальную сумму – 100 тысяч долларов, затрата на госпитализацию – 100 тысяч долларов, при полной оплате 90 дней, компенсацию медрасходов – полная оплата услуг посещаемых врачей, полная оплата лабораторных анализов, а также ЭКГ, наложения гипса, рентгена и других услуг. Многие кампании указывают, что максимальным возрастом для страхующегося может быть 65 лет. Относительная стоимость страховки в день для лиц в возрасте до 49 лет – 1,5 доллара, от
50 лет до 59 – 2 доллара, от 60 до 65 – 3,3 доллара.
 

Что касается туристов пожилого возраста, можно сказать, что выдача полиса пожилому человеку весьма рискованна для самого страховщика, поэтому и применяются определенные возрастные коэффициенты. Например, лицам в возрасте 65-69 лет применяется коэффициент в  размере 1,75 от тарифа, а в возрасте 70-74 лет – 2,25%.  Свыше 74 лет риск отказа в приобретении страхового полиса на постсоветском пространстве увеличивается до 80%.
 

Но реалии жизнь таковы, что «застраховать можно все». И наш собеседник Борис, гордится тем, что все-таки помог своей престарелой родственнице: «Моя бабушка летала в Израиль на юбилей старшей сестры, когда ей был 91 год! Летала одна. При страховании агенты делали страшные глаза и пытались спровадить нас, но в итоге все-таки сделали все по закону, хоть и очень дорого. И, таки да - страховой случай произошел. Но все счета были оплачены на месте и привезены в Москву, где я получил все до копейки»!

 

Стоит заметить, что помимо медицинского, бывает еще несколько видов  страховок в Израиле – страхование багажа и имущества, а также гражданской ответственности. Но, конечно, самым востребованным  у туристов  является именно медицинская страховка.